Comprendre le salaire nécessaire pour emprunter 190 000 euros selon la durée du prêt
Avant tout projet immobilier, une des questions fondamentales est de savoir quel salaire est requis pour emprunter 190 000 euros. Cette somme représente un engagement financier important qui doit s’inscrire dans une capacité de remboursement réaliste pour éviter tout déséquilibre budgétaire. En effet, la règle d’or en matière de prêt immobilier en France est le respect du taux d’endettement maximal, fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) à 35% des revenus mensuels nets. Cela signifie que la mensualité de votre crédit immobilier ne doit jamais excéder ce pourcentage, charge comprise, des revenus.
Cette contrainte légale impacte directement le salaire minimum à posséder selon la durée envisagée pour rembourser le prêt. En pratique, plus la durée de l’emprunt est courte, plus les mensualités seront élevées et donc plus le salaire demandé pour emprunter 190 000 euros devra être conséquent. A contrario, allonger la durée réduit les mensualités mais augmente le coût total du crédit du fait des intérêts plus long que vous payez.
| Durée du prêt | Taux d’intérêt (hors assurance) | Mensualité maximale | Salaire net mensuel nécessaire |
|---|---|---|---|
| 10 ans (120 mois) | 3,15% | 1 874 € | 5 353 € |
| 15 ans (180 mois) | 3,30% | 1 373 € | 3 924 € |
| 20 ans (240 mois) | 3,35% | 1 135 € | 3 242 € |
| 25 ans (300 mois) | 3,45% | 1 004 € | 2 868 € |
Par exemple, pour un emprunt sur 10 ans, la mensualité sera élevée à hauteur de 1 874 euros. Afin de ne pas dépasser le taux d’endettement légal, il faudra disposer d’un salaire net mensuel minimal de plus de 5 300 euros. En revanche, étaler le remboursement sur 25 ans abaisse la mensualité à environ 1 004 euros, ce qui fait chuter le salaire minimum nécessaire à environ 2 870 euros. Cette corrélation entre durée de crédit et salaire est essentielle pour construire un dossier solide auprès des établissements comme Crédit Agricole ou BNP Paribas.
- La durée impacte directement la mensualité et donc le salaire requis.
- Impossible de dépasser un taux d’endettement de 35% des revenus nets.
- Les taux d’intérêt varient selon la durée, influençant le coût global.
- Les banques comme la Société Générale ou la Caisse d’Épargne prennent en compte ces données dans l’étude de votre dossier.
Les critères essentiels évalués par la banque pour un prêt de 190 000 €
Au-delà du salaire, l’analyse du dossier d’emprunt porte sur plusieurs paramètres déterminants pour la banque. Ces éléments permettent d’évaluer la capacité réelle du candidat à rembourser sans rupture dans son budget. Voici les principaux facteurs considérés :
Les revenus et leur régularité
Les revenus sont le premier prisme de lecture : salaires, revenus fonciers, à 100% pour un CDI ou fonctionnaire, à 70% pour des revenus locatifs pour anticiper les aléas, et sur les 3 dernières années pour les indépendants ou CDD. De même, les primes ou treizièmes mois augmentent la base de calcul.
Le taux d’endettement
Le HCSF impose strictement un plafond de 35%. Cette règle intègre non seulement la future mensualité, mais aussi toutes vos autres charges financières (prêts en cours, pensions, crédits à la consommation, loyers). La formule est donc :
((Mensualités + Charges fixes) / Revenus) x 100 ≤ 35%
Un exemple concret : un emprunteur percevant 3 000 euros net, avec un crédit auto à 150 euros mensuels, envisagera un crédit immobilier avec une mensualité maximale autour de 1 050 euros afin de rester dans les clous.
Le reste à vivre
C’est la somme qu’il vous reste pour couvrir les dépenses essentielles du foyer après remboursement du crédit. La banque exige que ce reste soit suffisant et adapté à la taille de la famille. Un foyer de 4 personnes avec un reste à vivre de 1 200 euros minimum sera mieux considéré qu’un dossier où cette somme est trop faible.
Le saut de charge
L’évolution entre votre situation actuelle (souvent un loyer) et la future mensualité peut générer un déséquilibre si le crédit est trop conséquent. Ce « saut » doit être raisonnable afin de limiter les risques d’incapacité de paiement.
- Les banques comme LCL ou Crédit Mutuel étudient rigoureusement la stabilité des revenus.
- Les charges annexes peuvent réduire considérablement votre capacité d’emprunt.
- Un reste à vivre adapté protège l’équilibre financier.
- Un saut de charge contenu facilite l’approbation du prêt.
| Critères analysés | Objectif | Impact sur le prêteur |
|---|---|---|
| Revenus réguliers et stables | Assurer une source constante de remboursement | Augmente la confiance du prêteur |
| Taux d’endettement ≤ 35% | Prévenir le surendettement | Limite les risques de défaut |
| Reste à vivre suffisant | Garantir la vie quotidienne du ménage | Diminue les risques d’impayés |
| Saut de charge raisonnable | Faciliter la transition vers la propriété | Améliore la faisabilité du projet |
Solutions pour augmenter la capacité d’emprunt et optimiser son dossier
Être réaliste avec son salaire ne signifie pas forcément être limité. De nombreuses stratégies permettent d’améliorer sa capacité d’emprunt ou de rendre votre proposition plus attractive auprès des banques que ce soit la Boursorama Banque, Meilleurtaux, ou CAFPI.
1. Emprunter à deux
Le moyen le plus courant d’augmenter la capacité d’emprunt est de s’associer avec un co-emprunteur. Ce double apport de revenu permet d’augmenter la mensualité acceptable sans dépasser le taux d’endettement.
2. Constituer un apport personnel
Un apport supérieur à 10% permet de diminuer le montant emprunté et d’apporter une preuve de solidité financière. Bien souvent, les banques exigent un apport couvrant les frais de notaire.
3. Présenter une caution solidaire ou un garant
Cette garantie supplémentaire rassure la banque en cas de défaut de paiement et peut faciliter l’accord même si le salaire semble un peu juste.
4. Réduire d’autres charges
Minimiser les crédits à la consommation, renégocier ses contrats ou solder d’autres prêts augmente automatiquement la marge de manœuvre dans le calcul du taux d’endettement.
- Ces conseils sont particulièrement utiles en cas de revenus fluctuants ou modestes.
- La négociation avec des établissements comme La Banque Postale ou Crédit Agricole est facilitée avec un dossier bien monté.
- Les professionnels du courtage, tels que CAFPI ou Meilleurtaux, apportent un vrai plus pour optimiser les conditions.
| Méthode | Avantages | Effet sur la capacité d’emprunt |
|---|---|---|
| Emprunt à deux | Double revenu et garanties | Hausse significative |
| Apport personnel | Réduction du montant emprunté | Diminution du taux d’endettement |
| Caution solidaire | Sécurité pour la banque | Facilite l’approbation |
| Réduction des charges | Meilleur ratio endettement/revenus | Optimisation de la mensualité |
Pourquoi le taux d’intérêt et l’assurance emprunteur influencent votre salaire nécessaire
Le taux d’intérêt appliqué au prêt n’est pas fixe et varie selon le profil, la durée, et les marchés financiers. En 2025, on observe des taux pour un montant de 190 000 euros oscillant entre 3,15% sur 10 ans et 3,45% sur 25 ans. Ce détail est capital puisqu’un taux plus élevé signifie une mensualité plus élevée pour un même capital. Ainsi, avec un taux plus favorable, la banque pourra proposer un remboursement plus léger et donc accepter un salaire un peu plus modeste.
L’assurance emprunteur, souvent obligatoire et ajoutée à la mensualité, reste un poste souvent sous-estimé. Selon le profil de l’emprunteur (âge, santé, profession), cette assurance peut varier de quelques dizaines à plusieurs centaines d’euros par mois, impactant directement la capacité à rembourser.
- Un taux d’intérêt fixe ou variable modifie la mensualité et donc le salaire à posséder.
- L’assurance emprunteur doit être intégrée dans le calcul du taux d’endettement.
- Un bon dossier peut parfois permettre de négocier un taux avantageux.
| Durée du prêt | Taux d’intérêt | Estimation assurance mensuelle | Impact sur mensualité totale |
|---|---|---|---|
| 10 ans | 3,15% | 100 € | 1 974 € |
| 15 ans | 3,30% | 85 € | 1 458 € |
| 20 ans | 3,35% | 75 € | 1 210 € |
| 25 ans | 3,45% | 65 € | 1 069 € |
Il est intéressant de comparer les offres des établissements : par exemple, Crédit Mutuel ou La Banque Postale proposent parfois des assurances plus compétitives. Utiliser un courtier spécialisé tel que CAFPI peut faire économiser plusieurs centaines d’euros sur l’assurance.
Les spécificités du profil emprunteur : indépendants, intérimaires et primo-accédants
La banque prend en compte les particularités propres à chaque profil d’emprunteur. Les indépendants et intérimaires ont souvent besoin de justifier plusieurs années de revenus stables. Pour un indépendant, la prise en compte se fait généralement sur trois années fiscales, via les bilans comptables. Les intérimaires doivent fournir un historique similaire pour rassurer la banque sur leur continuité de revenu.
Par ailleurs, les primo-accédants peuvent bénéficier de dispositifs spécifiques, comme le prêt à taux zéro ou des aides locales, qui agissent comme un apport indirect. Ces aides seront considérées par des acteurs comme Boursorama Banque ou Meilleurtaux pour faciliter l’accord de prêt.
- Indépendants doivent fournir bilans et déclarations fiscales de 3 ans.
- Intérimaires doivent démontrer des revenus stables malgré leur statut.
- Primo-accédants profitent de dispositifs spécifiques améliorant leur dossier.
| Profil | Critère principal | Document(s) requis | Impact sur salaire nécessaire |
|---|---|---|---|
| Salarié en CDI | Revenus nets stables | Bulletins de salaire, contrat de travail | Standard |
| Indépendant / Profession libérale | Revenus sur 3 ans | Bilan comptable, avis d’imposition | Légèrement élevé |
| Intérimaire / CDD | Historique des contrats | Contrats de travail, fiches de paie | En hausse pour compenser |
| Primo-accédant | Aides et prêts spécifiques | Dossier de demande de prêt à taux zéro | Peut réduire le salaire requis |
Plusieurs établissements, notamment Crédit Agricole ou Société Générale, développent des offres adaptées pour ces profils. Faire appel à un courtier en prêt immobilier comme Meilleurtaux peut fortement aider à identifier la solution la plus ajustée et à négocier des conditions avantageuses.
Quel salaire net faut-il pour emprunter 190 000 euros sur 20 ans ?
En moyenne, un salaire net mensuel d’au moins 3 242 euros est nécessaire pour emprunter cette somme sur 20 ans, en respectant le taux d’endettement maximal fixé à 35%.
Peut-on emprunter 190 000 euros sans apport personnel ?
Aujourd’hui, il est très difficile d’emprunter sans apport. Les banques demandent généralement un apport d’au moins 10% pour couvrir les frais de notaire et sécuriser le dossier.
Comment le taux d’intérêt influence-t-il le salaire requis ?
Un taux d’intérêt plus élevé augmente la mensualité, donc le salaire minimal doit être plus important pour respecter le taux d’endettement de 35 %.
Qu’est-ce que le reste à vivre et pourquoi est-il important ?
Le reste à vivre est l’argent disponible après remboursement des mensualités pour les dépenses courantes. Il doit suffire à garantir la vie quotidienne et la pérennité financière.
Est-il avantageux d’emprunter à deux pour augmenter sa capacité ?
Oui, cumuler les revenus permet d’augmenter la mensualité maximale sans dépasser le taux d’endettement, ce qui améliore largement la capacité d’emprunt.